Orice înregistrare în BC, efectuată cu respectarea reglementărilor în domeniu, va rămâne în baza de date timp de 4 ani (de la ultima actualizare), indiferent dacă restanța a fost achitată între timp (4 ani de la achitarea integrală a creditului).

Din aceste motive, vă recomandăm să vă adresați direct băncilor și IFN-urilor pentru solicitări care vizează Biroul de Credit și să evitați intermediarii care promit sau garantează succesul radierii acestor înregistrări.

Începând cu anul 2019, Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar (CSALB) înregistrează o creștere a numărului de cereri prin care consumatorii solicită ștergerea înregistrărilor din Biroul de Credit. Din păcate, soluționarea acestor cereri nu se poate face printr-un proces de negociere cu banca sau cu IFN-ul, așa cum se întâmplă, de regulă, în cadrul procedurii de conciliere. CSALB trimite cererile primite către instituția de credit sau către instituția financiară nebancară, iar aceasta pot doar să verifice corectitudinea înregistrării consumatorului în această bază de date. Din acest motiv, majoritatea cererilor care au ca obiect ștergerea din Biroul de Credit sunt respinse de bănci și IFN-uri, fiind clasate. Restul sunt soluționate amiabil, după sesizarea CSALB. Adică, decizia de ștergere a înregistrării aparține comercianților și nu mai implică o negociere în cadrul Centrului.

O cerere către CSALB pentru ștergerea înregistrării în Biroul de Credit poate avea un rezultat doar în măsura în care această înregistrare a fost făcută în mod eronat de către comerciant.

Dana Dima, vicepreședinte BCR: „Există, din păcate, ca în orice piață “binevoitori” între ghilimele, care promovează această ștergere din Biroul de Credit ca fiind un mare succes. Nu este adevărat! Noi avem statistica clară. Ștergerile de la Biroul de Credit se întâmplă dacă acestea au fost erori operaționale. Și doar banca o poate face, în niciun caz terțe persoane. Banca pentru că știe exact dacă aceea a fost o eroare tehnică sau nu.”

https://youtube.com/shorts/Gnn1ZEco1Ak

Dana Dima, vicepreședinte BCR: „Există neliniștea clienților care spun: o singură rată am avut restantă, și aceea acum 5 ani. Pentru asta trebuie să mă ștergeți de la Biroul de Credit. Sunt bănci, inclusiv noi, care ne uităm cu foarte mare atenție la analiza aceasta și dacă acest lucru s-a întâmplat prin excepție și considerăm că este o excepție, noi acordăm creditul.”

www.birouldecredit.ro

CSALB AVERTIZEAZĂ: ATENȚIE LA FIRMELE CARE PROMIT ȘTERGEREA DIN BIROUL DE CREDIT!

Rambursarea anticipată reprezintă plata în avans a unei sume de bani, care se scade direct din soldul creditului – adică direct din ceea ce ai împrumutat. Nu se mai calculează dobânzi și comisioane, de aceea per total îți scad costurile totale.              Sunt câteva lucruri de reținut în legătură cu rambursarea anticipată: 

CITEȘTE MAI MULT

Se face doar la cererea consumatorului (în scris și de fiecare dată când acesta dorește să facă o plată anticipată); banca este obligată să opereze cererea; consumatorul are dreptul să depună anticipat orice sumă și să opteze pentru reducerea perioadei de rambursare sau reducerea ratei lunare. Rambursările anticipate sunt eficiente dacă se fac mai ales la începutul creditului.

Pentru orice plată suplimentară pe care o faci la creditul tău, banca va acoperi întâi dobânzile și comisioanele exigibile și apoi va scădea din principalul datoriei. De aceea, o plată anticipată va reduce costul total al creditului și ne va ajuta să scăpăm mai repede de datorii.

Irina Chițu, analist financiar Finzoom.ro: “Este foarte important ca rambursarea anticipată să se facă exact în ziua scadenței sau imediat a doua zi, pentru a nu se mai calcula dobânzi și comisioane. La această rambursare anticipată, este cel mai bine să faci cerere întotdeauna la bancă, în care bifezi cum vrei să se facă rambursarea anticipată: cu reducerea perioadei, cu reducerea ratei sau cu ambele. Cea mai bună pentru consumatori este cu reducerea perioadei.”

Consumatorii au posibilitatea de a-și alege modalitatea de rambursare a creditelor. Rata este compusă din două elemente.

Principalul reprezintă partea din suma împrumutată care revine lunar băncii și dobânda este costul lunar al împrumutului. Cu cât perioada creditului este mai lungă, cu atât ponderea dobânzii în rată este mai mare în prima jumătate a duratei creditului. Acest lucru se întâmplă pentru că în primii ani, soldul creditului este mare, iar dobânda se raportează la acel sold.

Dacă un consumator alege creditul cu rate descrescătoare, atunci suma totală plătită către bancă este mai mică decât suma totală plătită în cazul creditelor cu rate egale. Dezavantajul în cazul ratelor descrescătoare este că trebuie plătite rate mai mari în prima parte a perioadei de rambursare a creditului.

Irina Chițu, analist financiar Finzoom.ro: “Este dreptul consumatorului să ceară o simulare atunci când face un credit, atât pentru un scadențar cu rate egale, cât și pentru unul cu rate descrescătoare. Ratele egale presupun că întreaga datorie, cu tot cu dobânzi, se împarte în rate egale în fiecare lună, iar rate descrescătoare, mai întâi se plătesc rate mai mari, după aceea din ce în ce mai mici. Pentru consumator este mai benefic să apeleze la un scadențar cu rate descrescătoare.”

https://www.bankingnews.ro/rambursare-credit-rate-egale-descrescatoare.html

Primul lucru de care este necesar să țineți cont în momentul în care doriți să contractați un serviciu sau produs financiar este gradul de îndatorare de la momentul respectiv. Gradul de îndatorare reprezintă acel procent din venitul lunar pe care instituția financiară consideră că un consumator îl poate aloca plății unei rate pentru credit.

Conform Regulamentului Băncii Naţionale a României nr. 6/2018, noţiunea de grad de îndatorare se referă atât la persoane fizice, cât şi la instituţii bancare. Valoarea maximă a gradului de îndatorare este stabilită de BNR la începutul anului sau atunci cand situaţia economică o impune. Mai multe detalii cu privire la gradul de îndatorare în care vă încadrați dumneavoastră îl puteți primi de la reprezentanții instituțiilor financiar bancare sau nebancare de la care doriți să accesați un produs sau serviciu.

Gradul de îndatorare este unul dintre criteriile care intră în procesul de evaluare a situației dumneavoastră financiare (scoring) efectuat de instituția financiară în momentul în care solicitați un credit.

Scoringul reprezintă un punctaj al situației dumneavoastră financiare, pe baza căruia comerciantul decide dacă poate acorda creditul sau nu. O detaliere a scoringului o găsiți la următoarea adresă web: Ce este Scoring-ul si ce Rol are in Obtinerea unui Credit?

Irina Chițu, analist financiar Finzoom.ro: “Prima rată dintr-un credit se ia în considerare la calculul gradului de îndatorare, care în România este de maxim 40% pentru creditele în lei și maxim 20% pentru creditele în valută. Toate creditele tale, toate ratele la creditele tale, carduri de credit, overdraft, nu au voie să depășească 40% din propriul venit.”

Consumatorii pot contracta credite atât în lei, cât și în valută, dar diferă condițiile de acordare a împrumuturilor (avansul și gradul de îndatorare). Dobânda la creditele în euro se calculează în funcție de Euribor + marja băncii, la care se adaugă riscul valutar.

82,4% dintre creditele la care fac referire cererile de conciliere adresate CSALB sunt în lei (aproape dublu față de 2019, când ponderea creditelor în lei era de 42%). Se observă o reducere importantă a problemelor apărute la creditele în CHF (5,7% în 2021 față de 25% în 2019) și Euro (9,4% în 2021 față de 28% în 2019). Motivul poate fi conversia în lei a majorității creditelor în monedă străină, demersurile directe ale consumatorilor și băncilor, precum și activitatea de conciliere din ultimii ani, care au rezolvat o mare parte din problemele acestor împrumuturi.

Irina Chițu, analist financiar Finzoom.ro: “Moneda creditului să fie întotdeauna moneda în care tu îți câștigi veniturile; dacă tu câștigi lei, îți vei face creditul în lei, dacă ai venituri în străinătate, poți să îți faci și într-o altă valută. De ce spun că este important să îți faci în moneda în care îți câștigi veniturile? Pentru că altfel vei fi nevoit în fiecare lună să schimbi valută pentru a-ți plăti creditul și ai acest risc de curs valutar care poate să crească.”

https://www.euronews.ro/articole/in-ce-moneda-este-mai-avantajos-sa-luam-credite

Comisionul este suma de bani, procentuală sau fixă, pe care un consumator o plătește băncii pentru produsele și serviciile oferite. Valoarea comisioanelor diferă de la o bancă la alta și, alături de dobânzi, reprezintă o parte importantă a veniturilor acestora. Care sunt cele mai întâlnite comisioane?

Contractelor de credit li se aplică următoarele comisioane:

Comisionul de analiză dosar este încasat o singură dată, la început (sumă fixă) și se percepe pentru a analiza dosarul de creditare și pentru a calcula eligibilitatea.

Comisionul de administrare credit poate fi lunar sau anual și reprezintă serviciile și operațiunile pe care banca le realizează pe durata creditului. De exemplu, un comision de administrare lunar de 0,4%, ce poate părea mic la prima vedere, este echivalentul unei dobânzi anuale de 4,8%, ce se adaugă dobânzii standard aferentă creditului. Astfel, un credit cu o dobândă de 8% și un comision de administrare lunară de 0,4% poate părea mai ieftin decât un credit cu o dobândă de 10%, dar fără niciun comision. În realitate, dobânda reală a primului credit este de 12,8% după adăugarea comisionului. De aceea, pentru a afla costul real al unui credit, utilizați formula DAE (Dobanda Anuala Efectiva), care calculează toate costurile aferente unui împrumut.

Comisionul de cont curent reprezintă cheltuielile aferente administrării contului dumneavoastră curent.

Comisionul de rambursare anticipată (doar în cazul dobânzii fixe): 0,5% din valoarea rambursată în avans, dacă rambursarea se face în ultimul an de contract; 1% dacă rambursarea se face înainte de începerea ultimului an de contract.

Comisioane aferente asigurărilor.

Pentru un contract de credit, se aplică ori comisionul de administrare credit, ori comisionul de cont curent, niciodată ambele.

Începând cu anul 2018, persoanele care dețin un cont bancar de bază sunt scutiți de la plata unor comisioane. Au fost eliminate comisioanele pentru deschiderea și închiderea contului, dar și cele pentru retragerea de numerar sau pentru interogarea soldului.

Dintre cererile care pot face obiectul negocierii în cadrul CSALB, cele mai multe (46%) solicită diminuarea costului creditului: recalcularea dobânzii, diminuarea ratei/soldului creditului, eliminare/restituire de comisioane, reducerea marjei de dobândă. Astfel, modificarea clauzelor contractuale referitoare la comisioanele creditului reprezintă o temă principală de negociere în cadrul CSALB. Alexandru Păunescu, reprezentantul BNR în cadrul Colegiului CSALB recomandă băncilor să trateze cu maximă atenție și implicare solicitările consumatorilor privind diminuarea costurilor creditului.

Irina Chițu, analist financiar Finzoom.ro: “Într-un contract de credit, comisioanele admise sunt comisionul de analiză dosar, care poate să fie o singură dată la început în sumă fixă, apoi comision de administrare credit, care poate fi lunar sau anual, sau, dacă este acesta, nu avem voie să avem comision de cont curent. Dacă avem comision de cont curent, nu avem voie să avem comision de administrare credit.”

https://youtube.com/shorts/Bu7trJBwBWI

Alexandru Paunescu, reprezentantul BNR în cadrul Colegiului CSALB: „În primul rând, băncile ar trebui să vină într-o conciliere, într-o negociere, cu intenția clară de a rezolva situația, de a negocia cu respectivul consumator și nu doar pentru a intra în procedură de soluționare alternativă și să îmbunătățească cifrele din perspectivă statistică. E necesară o deschidere din partea băncilor, e necesar un mandat clar de negociere.”

Dobânzile pot fi fixe sau variabile. Cum diferențiezi indicii ROBOR și IRCC? Recomandările CSALB către bănci.

Pentru mai multe informații, urmărește și următorul VIDEO: https://www.youtube.com/watch?v=4DsJfHnjIek 

CITEȘTE MAI MULT

Dobânda variabilă, dacă vorbim de creditele în lei, depinde de un indice bancar la care se adaugă marja băncii. În timp ce marja băncii nu se schimbă în contractul de credit, indicele variază. În ultimii ani au fost variații mari ai indicilor ROBOR și IRCC. De exemplu la indicele ROBOR la trei luni s-a înregistrat un minim de 0,67% în 2016-2017, dar am avut și 18 % în 2009, 6% în 2012, 4% în 2013 și 8,14% în august 2022. Așadar, acest indice a avut variații mari, iar într-un credit ipotecar pe termen lung (20-30 de ani) trebuie să existe predictibilitate asupra ratei lunare. 

Dobânzile fixe sunt recomandate de băncile comerciale pentru a evita creșterea ratelor din cauza fluctuațiilor pe care le înregistrează indicii ROBOR și IRCC.

Vladimir Kalinov – vicepreședintele Raiffeisen Bank: „Recomand clienților să aleagă dobânzile fixe. Chiar dacă rata variabilă va scădea, ei nu pierd, ci câștigă siguranță!”

Costul unui credit cu dobândă variabilă acordat consumatorilor se stabilește în funcție de indicii de referință ROBOR (pentru creditele acordate până în luna mai 2019) și IRCC (pentru creditele acordate după luna mai 2019, conform OUG nr. 19/2019).

ROBOR este o medie a dobânzilor, calculată în funcție de cotațiile din piața interbancară, iar IRCC se calculează pe baza tranzacțiilor efectuate în urma acestor cotații.

IRCC este un indice mai avantajos pentru creditele consumatorilor (au existat și perioade relativ scurte de timp în care IRCC a fost mai mare decât ROBOR), iar în urma creșterii accentuate a acestor indici din ultima perioadă, multe persoane aleg trecerea la IRCC, care are avantajul faptului că este mai stabil decât ROBOR. Puteți afla mai multe informații despre indicii de referință la următoarele linkuri:

https://www.bancherul.ro/stire.php?id_stire=21362&titlu=schimbarea-robor-cu-ircc-la-credite-ce-e-bine-sa-stim 

https://www.finzoom.ro/articole/video/ce-sunt-indicii-de-r~d696e081-99bc-4a44-8775-d53179c780ae/ 

https://www.finzoom.ro/articole/video/3-solu%C8%9Bii-pentru-a-s~0a283122-8fc7-41dc-8b35-26f59e21bebe/ 

În urma solicitărilor în creștere privind înlocuirea indicelui ROBOR cu IRCC, în formularul de cerere de pe site-ul www.csalb.ro a fost adăugată și această opțiune pentru consumatorii care completează online o solicitare de negociere cu banca. Reamintim consumatorilor că trecerea la IRCC nu este o obligație legală a băncilor. Acest lucru se poate face doar cu acordul părților, încheiat printr-un act adițional, valabil pentru toate tipurile de credite, inclusiv cele de tipul Prima Casă. În plus, consumatorii trebuie să ia în calcul faptul că și nivelul IRCC va crește în următoarele trimestre. Pe de altă parte, IRCC ar putea fi mai mare decât ROBOR pe viitor, în special atunci când inflația va scădea, iar IRCC se va aplica cu o întârziere de două trimestre.

Alexandru Păunescu, reprezentantul BNR în cadrul Colegiului CSALB spune: „Observăm că băncile au gestionat eficient atât perioada pandemiei, cât și cea generată de creșterea generalizată a prețurilor și de majorarea dobânzilor. Un exemplu este reprezentat de cererile privind trecerea de la ROBOR la IRCC. În cadrul CSALB am primit 50 de astfel de cereri, semn că probabil băncile au rezolvat intern majoritatea acestor solicitări. Există și ipoteza în care consumatorul a fost refuzat inițial de bancă, iar după ce a ajuns la CSALB, instituția de credit și-a reconsiderat poziția, dar asta arată încă o dată flexibilitatea instituțiilor de credit de a negocia cu consumatorul, chiar dacă politica băncii respective nu era să acorde această modificare automat, pe baza unei simple cereri.”

Irina Chițu, analist financiar Finzoom.ro: “Ne uităm la tipul de dobândă: o dobândă fixă te protejează pe termen lung de orice variație de dobândă; dacă îți variază dobânda, îți variază și rata. Practic, la o dobândă fixă vei avea aceeași rată de plătit pe toată perioada de dobândă fixă, nu se poate modifica nimic în contract.”

https://youtube.com/shorts/GXJjMkRo0Pc

Alexandru Paunescu, reprezentantul BNR în cadrul Colegiului CSALB spune: E foarte important pentru consumator să vadă că beneficiază de o atenție din partea instituției financiare, că poate să ajungă la o rezolvare a situației particulare direct cu banca, iar în situația în care nu există această posibilitate din partea băncii, recomandăm atât consumatorului, cât și băncii să vină la CSALB în contextul în care aici vorbim deja de o platformă neutră, de un liant între consumatori și instituțiile financiare de natură să aducă, cel puțin pentru consumator, o încredere mai crescută în sistemul financiar-bancar în sine.

Este necesar să vă asigurați că aveți posibilitatea respectării pe termen lung a clauzelor contractului, așadar, ar trebui să aveți asigurată stabilitatea unui venit cel puțin egal cu cel pe care îl aveți la data contractării creditului. 

Există deja câteva intrumente care vă pot ajuta în stabilirea aspectelor legate de situația dumneavoastră financiară, precum și organizarea finanțelor, sunt calculatoarele financiare oferite de Finzoom și Conso pe care le puteți accesa la următoarele linkuri:

www.finzoom.ro/calculatoare  

www.conso.ro/calculator

Totodată, un aspect pe care este recomandat să îl luați în calcul la momentul contractării, în cazul în care doriți să aduceți ca parte în contract un coplătitor, este ca situația financiară a acestuia să corespundă recomandărilor și indicațiilor anterioare. De asemenea, vă recomandăm să aveți în vedere stabilitatea relației și gradul de încredere pe care îl aveți în persoana care doriți să fie coplătitor.

DAE (Dobânda Anuală Efectivă), o regăsești sub formă procentuală și reprezintă costul total al unui credit. Ea este folosită în încercarea de a compara două credite. Cum se calculează DAE: https://www.finzoom.ro/calculatoare/calculator-credite

Irina Chițu, analist financiar Finzoom.ro: “La ce trebuie să fii atent în momentul în care faci un credit? Să compari toate ofertele din piață după dobânda anuală efectivă, adică costul total al creditului, care include atât dobânzi, cât și comisioane pe toată perioada creditului și să alegi dobânda anuală efectivă cea mai mică.”

https://www.youtu.be/0RIjF6B35YU

Alexandru Păunescu, reprezentantul BNR în CSALB: “E bine ca băncile să ia măsuri din perspectiva prevenirii, înrăutățirii situației fiecărui consumator în parte și să încerce să găsească soluții înainte de a veni la CSALB de soluționare a problemei respectivului consumator prin găsirea unei variante de rezolvare a incapacității, eventual, de plată în care este consumatorul respectiv.”

În primul rând, puteți solicita orice fel de informație/explicație (referitoare la clauzele din contractul respectiv) din partea reprezentanților băncii/IFN-ului. Asigurați-vă că cereți toate detaliile pe care doriți să le știți cu privire la clauze, condițiile generale și costurile pentru diferite operațiuni pe care le puteți desfășura.

Exercitați-vă dreptul de a citi contractul în întregime. Puteți solicita băncii o copie sau un draft al contractului pe care să îl parcurgeți în timpul ales de dumneavoastră, astfel încât semnarea acestuia să se facă în condiții de transparență și informare corectă.

Este recomandat să citiți cu atenție contractul și să îl semnați doar în momentul în care sunteți convins că l-ați înțeles pe deplin. În orice moment puteți cere lămuriri suplimentare reprezentanților băncii/IFN-ului, iar aceștia au obligația de a vi le furniza.

Analizați variantele, în cazul în care vi se pare că draftul inițial de contract nu vă întâlnește așteptările. Întrebați reprezentanții băncilor/IFN-urilor cu privire la posibilitatea unei oferte personalizate și analizați-le în amănunt.

Alexandru Păunescu, reprezentantul BNR în CSALB: “Cele mai importante clauze dintr-un contract de credit sunt acelea legate de perioada de rambursare, comisionare, preț. Să pună întrebări, să lămurească ce anume prevede contractul respectiv din perspectiva costurilor și să nu semneze imediat contractul de credit. Au această posibilitate potrivit legii, să amâne perioada de semnare.”

https://youtube.com/shorts/G0oKdx_sJD0

Irina Chițu, analist financiar Finzoom.ro: “În momentul în care vrem să ne luăm o locuință prin credit în primul rând ne uităm să avem nevoie de acel credit, în al doilea rând ne facem un calcul câtă casă ne permitem și formula este: patru venituri anuale ale familiei să fie casa pe care vrem să o cumpărăm. Nu ne ducem niciodată să ne împrumutăm mai mult de 20-25% din venitul familiei.”

https://csalb.ro/informari/comunicate-de-presa-in-atentia-consumatorilor-de-servicii-financiar-bancare/