Română
Engleză
DOB NDA CREDITULUI: FIXĂ SAU VARIABILĂ?
- sept. 19, 2022
- In Intrebari si raspunsuri
Dobânzile pot fi fixe sau variabile. Cum diferențiezi indicii ROBOR și IRCC? Recomandările CSALB către bănci.
Pentru mai multe informații, urmărește și următorul VIDEO: https://www.youtube.com/watch?v=4DsJfHnjIek
CITEȘTE MAI MULT
Dobânda variabilă, dacă vorbim de creditele în lei, depinde de un indice bancar la care se adaugă marja băncii. În timp ce marja băncii nu se schimbă în contractul de credit, indicele variază. În ultimii ani au fost variații mari ai indicilor ROBOR și IRCC. De exemplu la indicele ROBOR la trei luni s-a înregistrat un minim de 0,67% în 2016-2017, dar am avut și 18 % în 2009, 6% în 2012, 4% în 2013 și 8,14% în august 2022. Așadar, acest indice a avut variații mari, iar într-un credit ipotecar pe termen lung (20-30 de ani) trebuie să existe predictibilitate asupra ratei lunare.
Dobânzile fixe sunt recomandate de băncile comerciale pentru a evita creșterea ratelor din cauza fluctuațiilor pe care le înregistrează indicii ROBOR și IRCC.
Vladimir Kalinov – vicepreședintele Raiffeisen Bank: „Recomand clienților să aleagă dobânzile fixe. Chiar dacă rata variabilă va scădea, ei nu pierd, ci câștigă siguranță!”
Costul unui credit cu dobândă variabilă acordat consumatorilor se stabilește în funcție de indicii de referință ROBOR (pentru creditele acordate până în luna mai 2019) și IRCC (pentru creditele acordate după luna mai 2019, conform OUG nr. 19/2019).
ROBOR este o medie a dobânzilor, calculată în funcție de cotațiile din piața interbancară, iar IRCC se calculează pe baza tranzacțiilor efectuate în urma acestor cotații.
IRCC este un indice mai avantajos pentru creditele consumatorilor (au existat și perioade relativ scurte de timp în care IRCC a fost mai mare decât ROBOR), iar în urma creșterii accentuate a acestor indici din ultima perioadă, multe persoane aleg trecerea la IRCC, care are avantajul faptului că este mai stabil decât ROBOR. Puteți afla mai multe informații despre indicii de referință la următoarele linkuri:
https://www.finzoom.ro/articole/video/ce-sunt-indicii-de-r~d696e081-99bc-4a44-8775-d53179c780ae/
În urma solicitărilor în creștere privind înlocuirea indicelui ROBOR cu IRCC, în formularul de cerere de pe site-ul www.csalb.ro a fost adăugată și această opțiune pentru consumatorii care completează online o solicitare de negociere cu banca. Reamintim consumatorilor că trecerea la IRCC nu este o obligație legală a băncilor. Acest lucru se poate face doar cu acordul părților, încheiat printr-un act adițional, valabil pentru toate tipurile de credite, inclusiv cele de tipul Prima Casă. În plus, consumatorii trebuie să ia în calcul faptul că și nivelul IRCC va crește în următoarele trimestre. Pe de altă parte, IRCC ar putea fi mai mare decât ROBOR pe viitor, în special atunci când inflația va scădea, iar IRCC se va aplica cu o întârziere de două trimestre.
Alexandru Păunescu, reprezentantul BNR în cadrul Colegiului CSALB spune: „Observăm că băncile au gestionat eficient atât perioada pandemiei, cât și cea generată de creșterea generalizată a prețurilor și de majorarea dobânzilor. Un exemplu este reprezentat de cererile privind trecerea de la ROBOR la IRCC. În cadrul CSALB am primit 50 de astfel de cereri, semn că probabil băncile au rezolvat intern majoritatea acestor solicitări. Există și ipoteza în care consumatorul a fost refuzat inițial de bancă, iar după ce a ajuns la CSALB, instituția de credit și-a reconsiderat poziția, dar asta arată încă o dată flexibilitatea instituțiilor de credit de a negocia cu consumatorul, chiar dacă politica băncii respective nu era să acorde această modificare automat, pe baza unei simple cereri.”
Irina Chițu, analist financiar Finzoom.ro: “Ne uităm la tipul de dobândă: o dobândă fixă te protejează pe termen lung de orice variație de dobândă; dacă îți variază dobânda, îți variază și rata. Practic, la o dobândă fixă vei avea aceeași rată de plătit pe toată perioada de dobândă fixă, nu se poate modifica nimic în contract.”
https://youtube.com/shorts/GXJjMkRo0Pc
Alexandru Paunescu, reprezentantul BNR în cadrul Colegiului CSALB spune: E foarte important pentru consumator să vadă că beneficiază de o atenție din partea instituției financiare, că poate să ajungă la o rezolvare a situației particulare direct cu banca, iar în situația în care nu există această posibilitate din partea băncii, recomandăm atât consumatorului, cât și băncii să vină la CSALB în contextul în care aici vorbim deja de o platformă neutră, de un liant între consumatori și instituțiile financiare de natură să aducă, cel puțin pentru consumator, o încredere mai crescută în sistemul financiar-bancar în sine.
