Comisionul este suma de bani, procentuală sau fixă, pe care un consumator o plătește băncii pentru produsele și serviciile oferite. Valoarea comisioanelor diferă de la o bancă la alta și, alături de dobânzi, reprezintă o parte importantă a veniturilor acestora. Care sunt cele mai întâlnite comisioane?

Contractelor de credit li se aplică următoarele comisioane:

Comisionul de analiză dosar este încasat o singură dată, la început (sumă fixă) și se percepe pentru a analiza dosarul de creditare și pentru a calcula eligibilitatea.

Comisionul de administrare credit poate fi lunar sau anual și reprezintă serviciile și operațiunile pe care banca le realizează pe durata creditului. De exemplu, un comision de administrare lunar de 0,4%, ce poate părea mic la prima vedere, este echivalentul unei dobânzi anuale de 4,8%, ce se adaugă dobânzii standard aferentă creditului. Astfel, un credit cu o dobândă de 8% și un comision de administrare lunară de 0,4% poate părea mai ieftin decât un credit cu o dobândă de 10%, dar fără niciun comision. În realitate, dobânda reală a primului credit este de 12,8% după adăugarea comisionului. De aceea, pentru a afla costul real al unui credit, utilizați formula DAE (Dobanda Anuala Efectiva), care calculează toate costurile aferente unui împrumut.

Comisionul de cont curent reprezintă cheltuielile aferente administrării contului dumneavoastră curent.

Comisionul de rambursare anticipată (doar în cazul dobânzii fixe): 0,5% din valoarea rambursată în avans, dacă rambursarea se face în ultimul an de contract; 1% dacă rambursarea se face înainte de începerea ultimului an de contract.

Comisioane aferente asigurărilor.

Pentru un contract de credit, se aplică ori comisionul de administrare credit, ori comisionul de cont curent, niciodată ambele.

Începând cu anul 2018, persoanele care dețin un cont bancar de bază sunt scutiți de la plata unor comisioane. Au fost eliminate comisioanele pentru deschiderea și închiderea contului, dar și cele pentru retragerea de numerar sau pentru interogarea soldului.

Dintre cererile care pot face obiectul negocierii în cadrul CSALB, cele mai multe (46%) solicită diminuarea costului creditului: recalcularea dobânzii, diminuarea ratei/soldului creditului, eliminare/restituire de comisioane, reducerea marjei de dobândă. Astfel, modificarea clauzelor contractuale referitoare la comisioanele creditului reprezintă o temă principală de negociere în cadrul CSALB. Alexandru Păunescu, reprezentantul BNR în cadrul Colegiului CSALB recomandă băncilor să trateze cu maximă atenție și implicare solicitările consumatorilor privind diminuarea costurilor creditului.

Irina Chițu, analist financiar Finzoom.ro: “Într-un contract de credit, comisioanele admise sunt comisionul de analiză dosar, care poate să fie o singură dată la început în sumă fixă, apoi comision de administrare credit, care poate fi lunar sau anual, sau, dacă este acesta, nu avem voie să avem comision de cont curent. Dacă avem comision de cont curent, nu avem voie să avem comision de administrare credit.”

https://youtube.com/shorts/Bu7trJBwBWI

Alexandru Paunescu, reprezentantul BNR în cadrul Colegiului CSALB: „În primul rând, băncile ar trebui să vină într-o conciliere, într-o negociere, cu intenția clară de a rezolva situația, de a negocia cu respectivul consumator și nu doar pentru a intra în procedură de soluționare alternativă și să îmbunătățească cifrele din perspectivă statistică. E necesară o deschidere din partea băncilor, e necesar un mandat clar de negociere.”